欢乐斗牛手机免费下载,威澳门尼斯人4531

「房贷之森」超真实,中产们百年来乐在其中的负债游戏

居家装潢需要一个家,这虽然是个再明显不过的观点,却值得论述。今日的南非,举例来说,安身于简陋棚屋的居民们对消费商品的态度,必然与那些搬到固定屋舍中的居民们截然不同:对后者来说,他们有动力去遵从社会的一致性,为的是展现自己已融入了现代的生活;对前者来说,有限的隐私以及高可见度并不鼓励他们带新的商品回家,他们深怕会因此带来流言并遭到排斥,所以有些人宁可把物品寄放在亲戚家中。[40]

欢乐斗牛手机免费下载,威澳门尼斯人4531无法在一栋房屋中定居下来,对人们购买的物品有显而易见的影响;这也是为什么1930年代北罗得西亚(现在的赞比亚(Zambia))布罗肯山(Broken Hill)的非洲矿工几乎没花任何钱买家具、却把将近60%辛苦赚来的现金都花在衣服上的原因之一:衣服是方便搬迁的财物,还可以让人们把自己的地位清楚无误地穿在身上。[41]

「房贷之森」超真实,中产们百年来乐在其中的负债游戏

欢乐斗牛手机免费下载,威澳门尼斯人4531但是,把那些人们置放在家中的物品想成是毫无相干的独立物体,又是一项谬误。事实上,这些物品的部分意义,来自于它们与周遭实体房舍的关系;在20世纪,随着租屋房客变成房屋主人的趋势,这项关系也经历了根本性的转变。房屋成了人们生活中最大的一项消费商品。但这股趋势受到税收制度和金融体系(超出了本章所探讨范围)的影响,并非稳定而均衡地发展。尽管如此,到了1980年,西欧的大多数房屋都不再被出租,而是自有;只有荷兰、瑞典,以及德国的自有住宅百分比未超过一半。[42]在此,我们关注的是把房屋当成一项消费品的态度之转变。

欢乐斗牛手机免费下载,威澳门尼斯人4531房屋所有权的历史,本质上是「行为改变」的一项长期实验。起初,人们并没有与生俱来的欲望想要拥有自己的住屋,就像19世纪时的其他人一样,普特先生满足于租屋而居;到了20世纪,先是在美国与英国、后来更广泛地在世界各地,所有权成了常态,没能拥有一栋房子成了一项耻辱。所有权使一个家变成了一颗窝里的蛋、一笔储备金,使人们必须养成审慎理财与长期承诺的新习惯;同时,所有权也促使人们对自己的家与家中的财物发展出更为强烈而亲密的爱恋,使它们感觉起来更像是「我们的」东西。

债务的民主

信贷为消费资本主义注入了一股活力充沛的能量。到了两次大战间的年代,分期付款的数量已为美国与西欧挹注了2~6%的消费支出。到了2006年,「无担保消费者信贷」(unsecured consumer credit)在美国已占可支配收入的25%,在英国占了24%,在德国与奥地利占了16%,在意大利占了9%;[12]这其中包括借贷、信用卡、分期付款,以及邮购──为了简单明了起见,我们都简称为消费者信贷。

然而,人们不但购买商品,也购买住宅;我们一旦把房贷也算上,这场信贷的革命看来就更为惊人了。到了2007年,家庭总债务占可支配总收入的比率,在英国已达180%,在美国是140%,在日本是30%,而在法国与德国则是96%。[13]

「房贷之森」超真实,中产们百年来乐在其中的负债游戏

跟信贷释出额外购买力数量同样重要的,是信贷代表的新社会目的与道德立场。在旧有体制下,信贷必须面对面操作,对大多数人来说,它就像一道旋转门:你不停进出当铺,但鲜少能有重新开始的机会;然而新的体制更像是一座滚梯:信贷给人们一个积聚商品与资产、往社会上层移动的机会。与其说债务标记出品格的缺失──不够谨慎行事、深思熟虑,为了眼前而牺牲未来,如今,它却被捍卫为美德的标志,对未来的财富与幸福的明智投资。

信贷逐渐从昔日面对面地、监控人们用借贷给他们的钱做什么的督查中解放出来,信用评比的机制取代了以往的品格检验,匿名金融机构则取代了在地的放债人,也就是那些对客户家中大小事知道得一清二楚的人,甚至将他们的客户群从这一代延伸到下一代。

欢乐斗牛手机免费下载,威澳门尼斯人4531可以肯定的是,这并不是一个平顺流畅的故事。各国都发展出自己独特的信贷文化,有些偏向更为自由的方式,有些则偏向更专制的家长式;今日,英美国家偏好信用卡,德国是分期付款信贷,法国则是个人借贷。同理,在同一个国家中,有些家庭就是比其他家庭来得节俭。信贷这座滚梯的规模与速度也不尽相同:有些国家仍然不让每个人都踏上它,而其他国家则干脆连扶手都拿掉了。

当负债变成「投资」

欢乐斗牛手机免费下载,威澳门尼斯人4531要信任人们对金钱的使用,你得先信任他们本身。美国比欧洲的阶级社会更快实现这项转变。20世纪初,债务的耻辱烙印已被口径一致的新呼声撇到一边;现在,众人异口同声地支持信贷是通往自我完善与公民意识之路,信贷成了全体美国人所崇尚的一项施行。

欢乐斗牛手机免费下载,威澳门尼斯人4531「我们信任人民──全国各地。」这是明镜居家装潢公司(Spiegel House Furnishing Company)在1905年的广告标语。[18]社会改革者也推了信贷一把,训练普通美国人娴熟这门新艺术;1894年,在纽约成立的节俭互济贷款会社(Provident LoanSociety)便是其中的佼佼者。这间非营利典当行的首要目标,是使劳工免于遭受放高利贷者之害,但它致力于合法借贷运动的结果,却为新的大众信贷体制奠定了基础;它不仅以12%的低利率提供贷款,更改造了信贷的面貌。

欢乐斗牛手机免费下载,威澳门尼斯人4531正如其名称所强调,借出一笔贷款是「节俭」的做法,而非鲁莽轻率之举;它认为这甚至不是信贷,而更像是租金。定期还款可以教导穷人储蓄、纪律以及计划的基本技能,与其把他们多的几分钱花在喝酒或是装饰上,家庭可以把这些不必要的开销放在一旁,而制定一个更大型、「更明智」的购物计划来偿还贷款。以矫正、辅导、改善为目的的类似会社,在英国如雨后春笋般出现;节俭互济衣物与生活用品公司(Provident Clothing and Supply Company)提供顾客价值一英镑商品的「支票」,可以用每周一先令的20周分期付款方式来偿还,最后只需多付一先令当作利息。

到了1930年代,这间公司已拥有100万名顾客,在14,000间商店中兑换他们的支票。[19]对两次大战间的美国来说,不同点在于这些慈善会社为更大型的个人财务公司铺好了路。官方贷款机构激增。商店发行了金属的「签帐牌」(charge plate),是签帐卡的雏型;到了1940年代,许多商店更发行了循环信贷(revolvingcredit)(12%的利息),使购物者可继续购物,而不需先还清之前剩馀的欠款。

但不论在哪里,注重节俭与进取的传统观念,仍然是中产阶级在面对「窝囊无能」的穷人与「奢侈无度」的菁英时,用来合法化自身立场的方式;中产阶级具备生产力,其他阶层的人则无。

现在,美国中产阶级拥护信贷,信贷宛如为个人舒适与国家利益服务的婢女。开着车子到处为自家添购以信贷购买的商品,这是生产力的表现而非浪费的行为,也是每个人都应该仿效的一种生活方式。「消费」摆脱了它另一层的负面形象,它的捍卫者指出,以分期付款计划购买洗衣机并未摧毁财富,而是一种投资;这项投资可以在被耗尽之前提供多年的实际效用,并同时「省下」仆人与洗衣服务的花费。以经济学家的语言来说,消费耐用品是一种资本财(capital good)。

「房贷之森」超真实,中产们百年来乐在其中的负债游戏

1927年,哥伦比亚经济学家塞利格曼(E. R.Seligman)在他为分期付款销售的辩护中解释,为何这种购物方式不仅可以提升个人生活水准,还可以使他成为更好、更富生产力的公民;信贷会刺激并增强他对拥有更美好生活的欲望,「他的品味愈趋多样、优越、精致……他的智识、效率以及真正合作的能力就愈高。」[20]整个国家都因而受益。

这些论点汲取自大卫.休谟以及两个世纪之前的启蒙运动作家,他们争辩「适度的奢侈」是让人们更勤奋、更合群的一个方法。[21]而要让这样的想法成真,需要的正是美国的高工资经济以及民主的文化。一位美国人在1926年如此告诉民调机构:「为奢侈品负债是错的,但是分期付款的购物可以帮助收入微薄的家庭提升生活水准。」[22]信贷的民主化也圆满了奢侈的民主化。

原创文章,作者:网文在线,如若转载,请注明出处:http://trevor-wye.com/56312.html

用户评论(共有 0 条评论)
验证码:
电子游戏送彩金平台,金沙棋牌游戏是真的吗金沙手机登录平台,大满贯电子平台官网官方金沙网站是什么,金沙免费送68元彩金百人牛牛棋牌游戏平台,金沙电子游戏官方入口金沙官网好平台wx17 com,金沙电子游戏官网